文字|吐槽君
大家好，我是一个严重的抱怨者。
30年前，吐槽君的婆婆为吐槽君购买了一份可退还的重大疾病保险。
年保费221元，保障期20年；
参保期内患重病，可获得1万元赔偿。如果期满没有索赔，将退还2000元。
三十年前，221元的保费相当于吐槽君妈妈两个月的工资。据我母亲回忆，她当时的想法是：
如果孩子得了大病，卖锅卖铁也治不好。这是计划生育一代中唯一一个要心疼的孩子；
再说了，就算不生病，等孩子成年后给孩子留下“两年的工资”也是很划算的。
直到吐槽君上大学，我才从保险公司领到了“两年工资”，2000元的“巨款”。
当时，吐槽君大学食堂的2素1荤套餐10元。算上早餐，只够三个月的伙食费……
造成这种困境的罪魁祸首就是传说中的——“通货膨胀”。
今天我们就从吐槽君的惨痛经历开始，聊聊通货膨胀和保险之间的爱恨情仇~
一、什么是通货膨胀？
通货膨胀：是指在货币流通条件下，由于货币实际需求量小于货币供应量即实际购买力而导致物价在一段时间内持续、广泛上涨的现象大于产出供给，导致货币贬值。本质上是社会总供给小于社会总需求。
简单来说，结果就是：
· 金钱的购买力下降了！
· 钱不值钱！
· 物价上涨了！
通货膨胀的原因有很多，要么是为了弥补财政赤字，要么是为了刺激经济增长（比如2008年的四万亿刺激计划），要么是为了平衡汇率（比如中国的输入性通胀）。
当然，经济学家普遍认为，温和、良性、低通胀有利于经济发展。
说到这里，吐槽先生也想起了他曾经听过的一个悲惨故事。
吐槽君的一个哥们的老板承包了非洲的一个项目。由于种种原因，双方同意项目付款的结算货币不是美元或人民币，而是当地货币。
结果，三年后工程款到期时，当地货币已贬值三倍多，前期投资就损失殆尽……
二、通货膨胀会影响保险吗？
通货膨胀当然会影响保险。
吐槽君小时候买的保险就是一个很好的例子。
三十年前，工资只有每月100元，一户有万元就算“有钱人”了。
返还的2000元在30年前是一笔不小的数目，但现在可能只是一台游戏机或者两瓶神仙水的价格。
随着时间的推移，目前50万的保额虽然不会像之前30年那样夸张，但购买力肯定会受到通货膨胀的影响。
更准确地说，按照中国目前已经稳定的3.5%的通胀率，30年后50万元的购买力应该相当于现在的18.4万元。
听到这话你是不是感觉心凉了呢？
三、有通膨还能买保险吗？
绝对客观和中立的来说，通胀实际上并不会阻碍我们购买保险。原因有以下三个：
1.定价时已考虑通货膨胀因素
我们现在购买的保险的保费实际上是考虑了通货膨胀因素的。
保险公司精算师在制定产品价格时，除了考虑疾病发生率等直接影响理赔率的因素外；
通过预定利率间接考虑未来保险期间通货膨胀对保险金额的影响，这也是制定保费的重要组成部分。
简单来说，我们现在3000元就可以买50万元的保险，因为保险公司已经考虑到了保险保障几十年来的通货膨胀。
再举个极端的例子，如果未来通胀率为0%，甚至通货紧缩，那么50万保额的年保费可能就在6000元甚至更多。
以公平公正的方式进行投注，缴纳相应的保费，并得到相应的保障。
2. 通货膨胀也会影响保费
吐槽先生在多篇文章中都强调过，在选择长期保险的缴费期限时，尽量选择最长的。如果你能付30年的钱，就不要付20年的钱。
除了短期索赔只需要初始保费外，另一个重要原因是通货膨胀对保费的影响。
目前3000元的保费对于我们来说可能有点痛苦；
但30年后，3000元的保费对我们来说或许并不算真正的负担。
从这个角度想一想，通货膨胀是不是不再那么可恨了呢？
3、通胀趋于稳定
根据国家统计局公布的中国近40年通胀数据：
除了1986年到1996年这十年之外，中国的通货膨胀率非常可怕；
近十年来，我国通胀率基本稳定在1.4%至3.6%之间。
这表明中国已进入经济健康发展、低通胀的状态。
也就是说，像吐槽君小时候买保险时“失血”的经历，如果不出意外的话，很难再发生了。
PS：86-96正好被吐槽君追上了，对我来说太难了……
四、写在最后
保险的本质是转移风险，而不是赚取收入（诈骗保险、金融保险除外）。
倒霉的小熊和小蜥蜴还买了一份重疾保险。倒霉的小熊五年前退出保险，赔付了50万；
不过，如果小蜥蜴一生无病，死亡的话，只能拿回通货膨胀后的现金价值。
我们能说那只不幸的熊更幸运，更早得到索赔吗？
所以，合理利用保险来转移家庭目前无法承受的经济风险，然后努力创造价值，增强自己的抗风险能力才是正道（说白了就是努力赚钱~ ）。
另外，鉴于通货膨胀，保险的正确分配方法是：
不要想着一步到位！
正如豆豆江常说的，配置保险是一个不断补充、不断调整的过程；
身体状况、医疗水平、治疗费用都在不断变化。对于普通家庭来说想要一次分配所有的东西是非常不经济和不科学的。
比如现在大病平均治疗费用是30万到40万，所以我们的重疾险保额可以在40万左右；
通货膨胀10年之后，平均大病治疗费用就40万到50万，所以我们再增加10万元的重疾险。
为了省钱又保证保护的完整性，放心吧~
乖乖听话！
用户评论
灬一抹丶苍白
哎，这通货膨胀真的让人头疼，保险都贬值了，感觉钱越来越不值钱，还有必要买吗？
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你是梦遥不可及
通货膨胀这么严重，保险确实压力大了，但保障还是得有，不然真遇到事怎么办？
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ヅ她的身影若隐若现
保险都贬值了，我还怎么放心把血汗钱往里投啊，感觉不如存银行了。
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孤独症
通货膨胀真的太可怕了，保险都不保险了，我都不知道该怎么办好了。
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冷月花魂
虽然保险贬值了，但我觉得还是得买，毕竟有备无患，不能只看眼前的损失。
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封锁感觉
保险贬值太严重了，我都怀疑自己的选择，这钱是不是白花了？
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秘密
通货膨胀这么厉害，感觉保险都没法保值了，我要重新考虑理财规划了。
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全网暗恋者
保险都贬值了，我打算先观望一段时间，看看市场怎么变化。
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致命伤
通货膨胀严重，保险确实压力大了，但生活还得继续，我得想办法应对。
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初阳
保险贬值让我很犹豫，但想想还是得买，毕竟健康和保障是无价的。
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龙吟凤
通货膨胀太严重了，保险都不保值了，我可能得改变之前的理财计划。
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情深至命
保险贬值让我很担心，但我觉得保险还是必要的，毕竟风险无处不在。
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念旧情i
通货膨胀这么厉害，保险都贬值了，我开始怀疑自己的保险投资了。
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盲从于你
保险贬值真的让人头疼，但我还是觉得保险是必需品，不能因为贬值就放弃。
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你tm的滚
通货膨胀严重，保险都贬值了，我打算先存钱，等市场稳定了再考虑保险。
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←极§速
保险贬值让我很纠结，但我觉得还是得买，毕竟保险可以转移风险。
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爱你心口难开
通货膨胀这么严重，保险都贬值了，我开始反思自己的理财观念。
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各自安好ぃ
保险贬值让我很失望，但我觉得还是得坚持，毕竟保障自己最重要。
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